在全球范圍內(nèi)，有超過25億成年人——其中大多數(shù)是在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體——沒有正式的銀行賬戶。金融包容性水平低是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)障礙，因此移動(dòng)貨幣可以給窮人帶來(lái)改變。本文研究推進(jìn)發(fā)展中國(guó)家的移動(dòng)匯款應(yīng)用的創(chuàng)新，以及移動(dòng)支付的推廣如何促進(jìn)金融包容性。本文以國(guó)際電聯(lián)電信標(biāo)準(zhǔn)化部門（ITU-T）發(fā)布的技術(shù)觀察報(bào)告《移動(dòng)貨幣革命。第2部分：金融包容性的推動(dòng)者》為基礎(chǔ)。

銀行還是手機(jī)？

只有41%的發(fā)展中國(guó)家的成人擁有正式的銀行賬戶。在非洲，僅有20%的家庭有銀行賬戶。為什么呢？最明顯的原因是缺乏資金。銀行賬戶太貴了，銀行太遠(yuǎn)了（尤其是在農(nóng)村地區(qū)），人們?nèi)狈φ_的證件來(lái)開設(shè)賬戶，或者干脆不信任銀行。越來(lái)越多的偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們正在利用手機(jī)的迅速普及所帶來(lái)的創(chuàng)新方式來(lái)替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。

正如世界銀行指出，在眾多沒有銀行賬戶的人群中，許多人只靠現(xiàn)金來(lái)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)面臨因失業(yè)帶來(lái)的收入減少，或需要支付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，人們要依靠親友提供資助。使用非正規(guī)的轉(zhuǎn)賬方法是高風(fēng)險(xiǎn)和高成本的。再加上不發(fā)達(dá)的交通運(yùn)輸系統(tǒng)，這使得移動(dòng)支付更具吸引力。

近年來(lái)移動(dòng)支付的增長(zhǎng)已使數(shù)以百萬(wàn)計(jì)原先被排除在正規(guī)金融體系之外的人，能夠便宜、安全、可靠地進(jìn)行資金交易。

在撒哈拉以南非洲地區(qū)的成功

移動(dòng)支付在撒哈拉以南的非洲地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了最廣泛的成功，其中16%的成年人報(bào)告在過去12個(gè)月里曾使用手機(jī)支付賬單或發(fā)送或接收匯款。

最明顯的成功是在肯尼亞，每個(gè)月通過手機(jī)銀行服務(wù)“M-PESA”的交易超過3.75億美元，每筆交易用戶節(jié)省高達(dá)3美元的服務(wù)費(fèi)。用戶不僅通過M-PESA來(lái)發(fā)送和接收匯款，還可以使用該服務(wù)來(lái)儲(chǔ)蓄。根據(jù)GSMA的2012年度報(bào)告《為沒有銀行賬戶者提供移動(dòng)服務(wù)》，目前在低收入和中等收入國(guó)家有140種針對(duì)沒有銀行賬戶的人群的移動(dòng)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。

匯款和遠(yuǎn)程支付是移動(dòng)支付在發(fā)展中國(guó)家最常見的用途。例如，以“寄錢回家”來(lái)營(yíng)銷其服務(wù)的M-PESA主要用于國(guó)內(nèi)匯款。在菲律賓，隨著“智能Padala”服務(wù)使得海外勞工能夠寄錢給他們的親屬，國(guó)際匯款變得越來(lái)越流行。

消費(fèi)者在服務(wù)會(huì)帶來(lái)增值時(shí)使用移動(dòng)支付，所以不同市場(chǎng)中移動(dòng)支付服務(wù)采用率的差異是由用戶對(duì)價(jià)值的認(rèn)識(shí)差異驅(qū)動(dòng)的。例如，在孟加拉國(guó)，人們可能會(huì)花3到4個(gè)小時(shí)前往銀行排隊(duì)繳納水電費(fèi)。移動(dòng)支付之所以受歡迎是因?yàn)樗苊饬斯ぷ鲿r(shí)間的損失。

除了技術(shù)，一個(gè)發(fā)達(dá)的代理網(wǎng)絡(luò)對(duì)于移動(dòng)支付服務(wù)的規(guī)模化是必不可少的。除了提供存取款服務(wù)，代理商使初次用戶建立了對(duì)正規(guī)金融服務(wù)的信任。代理商為他們所做的工作收取傭金——將現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為電子貨幣，反之亦然。

政府已經(jīng)開始使用移動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)為國(guó)民支付工資和養(yǎng)老金，并收取如稅收之類的收入。在阿富汗，警察和其他官員通過一種稱為“M-PAISA”的移動(dòng)貨幣服務(wù)來(lái)領(lǐng)取工資。坦桑尼亞接受通過移動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)行納稅。在一些國(guó)家，如印度，移動(dòng)支付被用來(lái)提供福利或社會(huì)援助金。

移動(dòng)貨幣也促進(jìn)了應(yīng)急響應(yīng)。例如，在海地，2010年地震后，Voilo與國(guó)際援助機(jī)構(gòu)美慈組織合作，通過一個(gè)價(jià)格低廉的安裝有印尼PT Telkomsel公司的電子錢包的手機(jī)來(lái)為災(zāi)民提供虛擬代金券。如世界銀行、GSMA、比爾和梅林達(dá)·蓋茨基金會(huì)之類的機(jī)構(gòu)發(fā)起了為沒有享受銀行服務(wù)的人提供移動(dòng)支付服務(wù)的計(jì)劃并為其提供資金。

移動(dòng)支付服務(wù)涉及電信業(yè)和金融服務(wù)業(yè)。為了保護(hù)消費(fèi)者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要為這些行業(yè)的運(yùn)營(yíng)商提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

手機(jī)轉(zhuǎn)賬

使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)轉(zhuǎn)賬需要匯款人將錢交給匯款中心并支付一定的費(fèi)用。匯款中心然后通過電話服務(wù)提供商將錢以電子方式轉(zhuǎn)移到收款人的手機(jī)。在國(guó)際匯款的情況下，收款人得到匯款短信。收款人可以去任何授權(quán)的網(wǎng)點(diǎn)，包括零售商店或餐館收錢。收款人可能必須支付一定的費(fèi)用來(lái)收錢。在國(guó)內(nèi)匯款的情況下，匯款在移動(dòng)支付平臺(tái)上自動(dòng)處理。

移動(dòng)匯款行業(yè)正隨著手機(jī)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的滲透率增加和匯款服務(wù)提供商如雨后春筍般的出現(xiàn)日益擴(kuò)張。根據(jù)世界銀行的移民發(fā)展簡(jiǎn)報(bào)，2011年流入發(fā)展中國(guó)家的匯款估計(jì)已達(dá)3720億美元，預(yù)計(jì)2014年將達(dá)到4670億美元。印度和中國(guó)是接受移民匯款排名最高的國(guó)家，分別達(dá)到640億美元和620億美元。

在印度，EKO為非銀行客戶提供金融服務(wù)。通過將電信基礎(chǔ)設(shè)施連接到銀行的核心銀行系統(tǒng)，它為低成本的微交易提供平臺(tái)。EKO希望在印度挖掘一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，該國(guó)12.5億人口中有四分之三生活在低于每天2美元的水平。印度儲(chǔ)備銀行最近取消了獨(dú)家代理權(quán)的限制，因此客戶現(xiàn)在可以在一家銀行的客戶服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行交易，即使自己的賬戶是在另一家銀行。這種互操作性應(yīng)該會(huì)提高整個(gè)系統(tǒng)的效率，降低成本。

互操作性

互操作性保護(hù)客戶，可能是促進(jìn)金融包容性的因素之一。但是，這些優(yōu)點(diǎn)是很難實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)榛ゲ僮餍缘墓ぷ鞣绞胶軓?fù)雜。

在技術(shù)層面上，必須決定如何處理不同運(yùn)營(yíng)商之間的清算與結(jié)算。在只有幾家移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的國(guó)家，有可能通過雙邊或多邊關(guān)系做到這一點(diǎn)。但是隨著運(yùn)營(yíng)商數(shù)量的增加，他們之間的關(guān)系成倍增長(zhǎng)。為了促進(jìn)金融包容性，政府在促進(jìn)移動(dòng)支付方面可發(fā)揮重要作用。在新興市場(chǎng)，銀行間結(jié)算系統(tǒng)，通常是交換支付，是由當(dāng)?shù)劂y行組成的財(cái)團(tuán)進(jìn)行操作的，這些銀行可能并不愿意看到移動(dòng)支付的興起。

有些國(guó)家允許互操作性但未做強(qiáng)制要求，其中一個(gè)例子是巴基斯坦的多對(duì)多模型，而其他國(guó)家根本沒有規(guī)定。如果沒有強(qiáng)制要求，運(yùn)營(yíng)商很少有動(dòng)力來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)互操作。政府如希望確�；ゲ僮餍裕赡苄枰薷默F(xiàn)有法規(guī)。

GSMA的“為未享有銀行服務(wù)者提供移動(dòng)支付服務(wù)”的全球倡議在國(guó)際多邊中心的層面而不是地方層面研究互操作性問題。目前，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)的其他成員之間有雙邊協(xié)議。GSMA的做法的目的是用多邊協(xié)議來(lái)取代雙邊協(xié)議。多邊模式使運(yùn)營(yíng)商能夠節(jié)省成本和資源。連接到多邊中心的每個(gè)運(yùn)營(yíng)商將可以向世界上其它參與網(wǎng)絡(luò)中的任何手機(jī)用戶發(fā)送匯款，無(wú)需任何額外的磋商或協(xié)議。

安全問題

移動(dòng)匯款的應(yīng)用使用不同的通信渠道，其中一些并不安全。短信服務(wù)（SMS）是發(fā)展中國(guó)家移動(dòng)支付匯款中最常用的小額支付應(yīng)用，因?yàn)樗褂煤?jiǎn)單并與各種手機(jī)，包括與低端設(shè)備兼容。但短信并不是付款的理想平臺(tái)，因?yàn)橄⒁约兾谋镜男问竭M(jìn)行傳送和在移動(dòng)設(shè)備上存儲(chǔ)，而沒有端到端的加密。

非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（USSD）具有通知用戶消息是否已送達(dá)收信人的優(yōu)勢(shì)。但和短信一樣，該消息以純文本形式發(fā)送。南非的移動(dòng)匯款服務(wù)WIZZIT使用USSD。SIM卡應(yīng)用工具包（通常簡(jiǎn)稱為STK）是一種從1998年一直沿用至今，確保手機(jī)應(yīng)用程序，尤其是移動(dòng)銀行和隱私的安全的GSM標(biāo)準(zhǔn)。需要一個(gè)密碼或PIN來(lái)訪問應(yīng)用，并對(duì)信息的無(wú)線傳輸進(jìn)行加密。M-PESA使用STK來(lái)確保應(yīng)用安全。

銀行常用的基于無(wú)線應(yīng)用協(xié)議（WAP）的實(shí)現(xiàn)，提供更好的安全性，因?yàn)閷?duì)客戶和商家或銀行之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。

標(biāo)準(zhǔn)化

移動(dòng)轉(zhuǎn)賬沒有共同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。有許多不同的手機(jī)設(shè)備和基于客戶端和服務(wù)器技術(shù)正在使用。銀行正面臨著在任何類型的設(shè)備上提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。最終用戶必須能夠匯款到任何人，即使收款人沒有銀行賬戶。但是，隨著銀行交易日益復(fù)雜和智能手機(jī)移動(dòng)支付應(yīng)用的擴(kuò)散，互操作性變得更加困難了。ITU-T第17研究組是電信安全的牽頭研究組。其職權(quán)范圍包括：制定和維護(hù)安全相關(guān)材料，協(xié)調(diào)與安全有關(guān)的工作，并確定工作需要、分配和優(yōu)先次序，以鼓勵(lì)電信安全建議書的及時(shí)制定。ITU-T第17研究組可以在移動(dòng)支付安全架構(gòu)的新課題下同時(shí)研究安全性和互操作性問題。

展望未來(lái)

國(guó)際電聯(lián)應(yīng)努力為監(jiān)管機(jī)構(gòu)（尤其是在發(fā)展中國(guó)家）制定操作守則，以創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使利益攸關(guān)方能夠參與移動(dòng)支付服務(wù)。作為第一步，國(guó)際電聯(lián)應(yīng)成立一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體移動(dòng)支付任務(wù)組，包括如GSMA、世界銀行、比爾和梅林達(dá)·蓋茨基金會(huì)之類的利益攸關(guān)方來(lái)討論標(biāo)準(zhǔn)、移動(dòng)支付技術(shù)和移動(dòng)支付監(jiān)管。

國(guó)際電聯(lián)也可以通過設(shè)立一個(gè)ITU-T移動(dòng)貨幣焦點(diǎn)組，在促進(jìn)新興經(jīng)濟(jì)體移動(dòng)貨幣領(lǐng)域的創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)化方面發(fā)揮重要作用。

《移動(dòng)貨幣革命，第2部分：金融包容性的推動(dòng)者》是ITU-T在2013年5月發(fā)表的技術(shù)觀察報(bào)告。技術(shù)觀察報(bào)告評(píng)估與現(xiàn)有的ITU-T內(nèi)部和外部標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)的新技術(shù)和他們對(duì)未來(lái)標(biāo)準(zhǔn)化的可能影響。查詢進(jìn)一步信息，請(qǐng)?jiān)L問官方網(wǎng)站http://www.itu.int/techwatch。